Solicitar una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que muchas personas toman a lo largo de su vida. Comprar una vivienda suele implicar una inversión elevada, por lo que las entidades bancarias analizan cuidadosamente la situación económica del solicitante antes de aprobar el préstamo.

Uno de los aspectos clave en este proceso es la documentación que el banco solicita para estudiar la operación. Estos documentos permiten a la entidad evaluar la capacidad de pago del cliente, comprobar su estabilidad laboral y analizar el riesgo de conceder el préstamo.

Aunque cada banco puede tener sus propios requisitos, la mayoría de entidades solicitan una documentación bastante similar para iniciar el estudio de la hipoteca.

En esta guía explicaremos:

• qué documentos suelen pedir los bancos

• qué información analizan las entidades financieras

• cómo preparar la documentación correctamente

• qué diferencias existen entre trabajadores por cuenta ajena y autónomos

Conocer estos requisitos de antemano puede ayudarte a acelerar el proceso y aumentar las probabilidades de que el banco apruebe tu hipoteca.

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Por qué los bancos piden tanta documentación

Antes de conceder una hipoteca, el banco necesita evaluar el riesgo de la operación. Al tratarse de préstamos de gran importe y largo plazo (normalmente entre 20 y 30 años), la entidad debe asegurarse de que el cliente podrá devolver el dinero sin dificultades.

Para ello, las entidades analizan principalmente tres aspectos:

Capacidad de pago

El banco quiere comprobar que el solicitante tiene ingresos suficientes para pagar las cuotas mensuales del préstamo.

Generalmente se recomienda que la cuota hipotecaria no supere el 30-35 % de los ingresos mensuales del hogar.

Estabilidad laboral

Además de los ingresos, las entidades también analizan la estabilidad del empleo. Un contrato indefinido o una trayectoria laboral estable suelen generar más confianza que situaciones laborales inestables.

Historial crediticio

El banco también revisa si el solicitante tiene otras deudas o si ha tenido impagos en el pasado.

Para ello pueden consultar registros como ASNEF o CIRBE, donde se registran deudas y créditos activos.

Toda esta información se obtiene a través de los documentos que el solicitante debe presentar.

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Documentación personal básica

El primer grupo de documentos que suelen solicitar los bancos es la documentación personal básica.

Estos documentos permiten identificar al solicitante y verificar su situación personal.

Normalmente incluyen:

Documento de identidad

El banco solicitará una copia del documento de identidad de los titulares del préstamo.

Puede ser:

• DNI

• NIE

• pasaporte

Si la hipoteca se solicita en pareja, se deberá presentar la documentación de ambos solicitantes.

Estado civil

El estado civil también puede influir en la operación hipotecaria.

Por ejemplo:

• si el solicitante está casado

• si existe régimen de gananciales

• si se trata de una pareja de hecho

En algunos casos se puede solicitar:

• libro de familia

• certificado de matrimonio

Esto permite al banco entender la situación legal de los titulares de la hipoteca.

Certificado de empadronamiento

Algunas entidades también pueden solicitar un certificado de empadronamiento para verificar el domicilio del solicitante.

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Documentación laboral y de ingresos

Este es uno de los apartados más importantes para el banco, ya que permite comprobar la capacidad económica del solicitante.

Contrato de trabajo

Los trabajadores por cuenta ajena suelen tener que presentar una copia de su contrato laboral.

Los contratos indefinidos suelen ofrecer mayor estabilidad y pueden facilitar la aprobación de la hipoteca.

Nóminas

Los bancos suelen pedir las últimas tres nóminas para comprobar los ingresos mensuales.

En algunos casos también pueden solicitar más meses si consideran necesario analizar mejor la situación financiera.

Declaración de la renta

La declaración del IRPF permite al banco comprobar los ingresos anuales del solicitante.

Normalmente se solicita la última declaración de la renta presentada.

Vida laboral

El informe de vida laboral permite comprobar la trayectoria profesional del solicitante y verificar los periodos de empleo.

Este documento puede obtenerse fácilmente a través de la Seguridad Social.

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Documentación para trabajadores autónomos

Los autónomos deben presentar una documentación algo diferente, ya que sus ingresos no se reflejan en nóminas.

En este caso, los bancos suelen solicitar:

Declaraciones trimestrales de impuestos

Normalmente se piden modelos como:

• modelo 130

• modelo 303

Estos documentos permiten analizar los ingresos y gastos de la actividad.

Declaración anual del IRPF

La declaración de la renta también es fundamental para analizar los ingresos anuales del autónomo.

Resumen anual de IVA

En algunos casos se solicita el modelo 390, que resume la actividad económica del año.

Certificado de estar al corriente de pagos

El banco puede pedir un certificado que confirme que el autónomo está al corriente de pagos con Hacienda y la Seguridad Social.

Además de analizar la situación económica del solicitante, el banco también necesita información detallada sobre la vivienda que se quiere comprar.

Esto se debe a que el inmueble actúa como garantía del préstamo hipotecario.

Contrato de arras o contrato de compraventa

Uno de los primeros documentos que suelen solicitar los bancos es el contrato de arras o el contrato de compraventa firmado entre comprador y vendedor.

Este documento incluye información como:

• precio de la vivienda

• datos del comprador y del vendedor

• condiciones de la operación

• plazo para firmar la escritura

El banco utiliza esta información para iniciar el estudio de la hipoteca.

Nota simple del registro de la propiedad

La nota simple registral es un documento que permite conocer la situación legal del inmueble.

En ella se puede comprobar:

• quién es el propietario

• si la vivienda tiene cargas o hipotecas

• si existen embargos

• datos registrales de la propiedad

Este documento puede solicitarse online en el Registro de la Propiedad.

Información catastral

También es habitual que el banco solicite la referencia catastral del inmueble.

La referencia catastral permite identificar la vivienda en el Catastro, donde se registran datos como:

• superficie de la vivienda

• ubicación

• uso del inmueble

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Tasación de la vivienda

Uno de los pasos más importantes en el proceso hipotecario es la tasación del inmueble.

La tasación es un informe elaborado por una empresa especializada que determina el valor real de la vivienda en el mercado.

Este valor es importante porque los bancos suelen financiar hasta un porcentaje del valor de tasación.

En España, lo habitual es que las entidades concedan hipotecas de hasta:

• 80 % del valor de tasación para vivienda habitual

• 60-70 % para segunda vivienda

Por ejemplo, si una vivienda tiene un valor de tasación de 200.000 €, el banco podría conceder aproximadamente 160.000 € de hipoteca.

El coste de la tasación suele asumirlo el comprador y puede situarse entre 300 € y 600 €, dependiendo del inmueble.

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Otros documentos que pueden solicitar los bancos

En algunos casos las entidades financieras pueden solicitar documentación adicional para completar el análisis de la operación.

Extractos bancarios

Algunas entidades solicitan los últimos movimientos bancarios para analizar los gastos habituales del solicitante.

Esto permite comprobar:

• hábitos de gasto

• existencia de otras deudas

• estabilidad financiera

Otros préstamos o deudas

Si el solicitante tiene otros créditos, el banco puede pedir información sobre:

• préstamos personales

• financiación de coche

• tarjetas de crédito

Esto permite calcular el nivel total de endeudamiento.

Ahorros disponibles

También es habitual que el banco solicite información sobre los ahorros disponibles para la compra.

Esto es importante porque el comprador debe cubrir normalmente:

• el 20 % que el banco no financia

• los gastos de compra de la vivienda

Estos gastos suelen situarse entre 10 % y 12 % del precio de la vivienda.

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Consejos para preparar la documentación de la hipoteca

Preparar correctamente la documentación puede acelerar mucho el proceso de aprobación de la hipoteca.

Estos consejos pueden ayudarte a evitar retrasos.

Reúne toda la documentación antes de solicitar la hipoteca

Tener preparados todos los documentos necesarios facilita que el banco pueda analizar la operación más rápido.

Mantén tus finanzas organizadas

Evita realizar movimientos financieros extraños antes de solicitar una hipoteca, como grandes retiradas de dinero o préstamos innecesarios.

Reduce otras deudas

Si tienes préstamos activos, puede ser recomendable reducirlos antes de solicitar la hipoteca para mejorar tu perfil financiero.

Ahorra lo máximo posible

Cuantos más ahorros tengas, menor será el riesgo para el banco y mayores serán las posibilidades de aprobación.

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Cuánto tiempo tarda el estudio de una hipoteca

Una vez entregada toda la documentación, el banco inicia el estudio de la operación.

El proceso suele incluir varias fases:

1. análisis de solvencia del cliente

2. comprobación del historial crediticio

3. tasación de la vivienda

4. evaluación del riesgo por parte del banco

Este proceso puede tardar entre 1 y 3 semanas, dependiendo de la entidad y de la complejidad de la operación.

Si el banco aprueba la hipoteca, se iniciará el proceso para firmar la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y posteriormente la escritura ante notario.

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Conclusión

Solicitar una hipoteca implica presentar una serie de documentos que permiten al banco analizar la solvencia del solicitante y el valor del inmueble que se va a financiar.

Aunque el proceso puede parecer complejo al principio, conocer con antelación qué documentos se necesitan facilita mucho el trámite.

Preparar toda la documentación con tiempo, mantener unas finanzas ordenadas y disponer de ahorros suficientes puede aumentar considerablemente las probabilidades de que la entidad apruebe la hipoteca.

Antes de solicitar un préstamo hipotecario es recomendable comparar varias entidades y analizar cuidadosamente las condiciones ofrecidas para elegir la opción más adecuada.